몇 달 전에 호치민에서 소매 매장을 막 연 한국 사장님한테 연락이 왔다. 결제 시스템을 어떻게 붙여야 하냐고. MoMo만 쓰면 되는 거 아니냐고 물어봤는데, 그게 꼭 그렇지가 않다.
베트남 PG사 선택은 한국에서 PG사 고르는 것보다 훨씬 복잡하다. 전자지갑(ví điện tử)과 은행 직결 결제(cổng thanh toán ngân hàng)가 분리돼 있고, 업종마다 쓰는 지갑이 다르고, 정산 주기와 수수료 구조도 제각각이다. 2005년 이주 이후로 이 시장이 얼마나 빠르게 바뀌었는지 체감하는데, 특히 2020년 이후 결제 시장은 완전히 다른 판이 됐다.
이 글은 VNPay·MoMo·ZaloPay 세 곳을 직접 써보고, 주변 한국 사업자들 사례를 취합해서 쓴 실무 메모다. 업종에 따라 어디를 붙여야 할지 헷갈리는 분들에게 도움이 됐으면 한다.
베트남 PG사 선택 — 베트남 결제 시장, 왜 PG사가 여러 개인가
베트남 중앙은행(Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 공식 허가를 받은 전자지갑 사업자는 2026년 기준 [사실 확인 필요: 허가 업체 수 최신치]이지만, 실질적으로 시장을 나눠 갖고 있는 건 세 곳이다.
MoMo: 소비자 지갑 점유율 기준 1위. 배달·택시·식음료 계층에서 압도적이다. 베트남인 사용자가 체감상 가장 많이 깔려 있는 앱이기도 하다.
VNPay: 은행 직결 QR(QR code liên ngân hàng) 기반. 편의점·마트·오프라인 매장 결제망이 촘촘하다. VNPay-QR은 다수 은행 앱에서 스캔 가능해서 지갑을 안 깔아도 결제가 된다.
ZaloPay: Zalo 메신저 생태계 기반. 3040세대 도시 직장인 사용자가 많고, Zalo로 B2C 마케팅까지 연결하고 싶은 업종에 유리하다.
세 곳 모두 베트남 중앙은행 Thông tư 39/2014/TT-NHNN(2014년, 이후 수차례 개정) 규정을 따르는 정식 허가 사업자다. 어느 하나만 붙이면 충분할 것 같지만, 실제 운영해보면 그렇지 않다.
수수료·정산 주기 — 숫자로 보는 차이
아래 수치는 공개된 공식 요금표 기준이며, 실제 계약 시 거래량에 따라 협상 가능하다.
| 구분 | MoMo | VNPay | ZaloPay |
|---|---|---|---|
| 소비자 수수료 | 없음(가맹점 부담) | 없음(가맹점 부담) | 없음(가맹점 부담) |
| 가맹점 수수료(MDR) | [사실 확인 필요: 2026년 공시 MDR] | [사실 확인 필요: 2026년 공시 MDR] | [사실 확인 필요: 2026년 공시 MDR] |
| 정산 주기 | D+1~D+3(계약별 상이) | D+1(은행 직결) | D+1~D+2 |
| 최소 정산 금액 | [사실 확인 필요] | [사실 확인 필요] | [사실 확인 필요] |
| 한국어 지원 | 없음 | 없음 | 없음 |
수수료 공시치는 베트남 각 사 공식 홈페이지에서 확인하거나 직접 영업팀에 문의하는 게 가장 정확하다. 중간 대행사를 끼면 수수료 위에 별도 마진이 붙는다. 그 마진이 생각보다 크다.
내 경험상 한국 사업자가 가장 많이 걸리는 부분은 수수료가 아니라 정산 계좌다. 베트남 현지 법인 명의 계좌가 없으면 PG사 계약 자체가 안 된다. 개인 사업자나 외국인 개인 명의로는 가맹점 계약이 불가하다.
연동 난이도 — 개발자 없이 가능한가
세 PG사 모두 API 문서를 공개하고 있다. 문제는 문서가 베트남어 위주라는 점과, 샌드박스(sandbox) 환경 접근에 시간이 걸린다는 것.
MoMo: API 문서(developers.momo.vn)가 영어 버전도 있어서 상대적으로 낫다. WordPress·WooCommerce용 플러그인이 있고, Shopify 연동도 지원한다. 기술 팀이 없어도 쇼핑몰 빌더 수준이면 붙일 수 있다.
VNPay: 오프라인 QR 단말기 위주라 온라인 연동 문서는 상대적으로 덜 정리돼 있다. 오프라인 매장에 QR 스티커 하나 붙이는 건 가입 후 수일이면 가능하다. 반면 웹사이트 결제창 연동은 개발자가 필요하다.
ZaloPay: Zalo 생태계 연동이 목적이라면 가장 복잡하다. ZaloPay와 Zalo OA(Official Account)를 함께 붙여야 시너지가 나는데, 승인 프로세스가 따로 돌아간다.
실무적으로 보면, 온라인 쇼핑몰이면 MoMo를 먼저 붙이고 VNPay-QR을 보조로 추가하는 게 가장 무난한 조합이다. 오프라인 매장만 운영한다면 VNPay-QR 하나로 충분한 경우가 많다.
업종별 추천 — 어디에 뭘 붙이나
현지에서 사업 운영하면서 옆에서 지켜본 케이스들을 정리하면 이렇다.
F&B·카페·소매점(오프라인): VNPay-QR 기본 + MoMo 추가. 베트남 고객이 어느 은행 앱을 써도 VNPay-QR은 스캔이 되기 때문에 커버리지가 가장 넓다. MoMo는 딜·쿠폰 연동할 때 유리하다.
이커머스·쇼핑몰: MoMo 우선. 모바일 결제 전환율이 세 곳 중 가장 높다. 단, 상품 카테고리에 따라 MoMo 가맹 심사가 까다로울 수 있다(건강식품·의약품 계열).
B2B 세금계산서 발행이 필요한 업종: 세 PG사 모두 VAT 세금계산서(hóa đơn điện tử) 발행 의무를 가맹점에 넘긴다. 즉, PG사가 세금계산서를 대신 끊어주지 않는다. 이 부분은 별도 전자세금계산서 소프트웨어(MISA·VIETTEL의 e-invoice 서비스 등)와 연결해야 한다.
Zalo 마케팅을 이미 하고 있는 업종: ZaloPay를 붙이면 Zalo OA 메시지와 결제를 묶을 수 있다. 단, 이 연동을 제대로 하려면 개발 리소스가 확실히 필요하다.
어떤 PG사를 쓰든 공통적으로 확인해야 할 것이 하나 있다 — 환불(hoàn tiền) 정책. 고객이 결제 취소를 요청했을 때 PG사가 즉시 환불해주는지, 아니면 가맹점이 직접 처리해야 하는지 계약서에서 명확히 확인해야 한다. 이 부분을 모르고 넘어갔다가 고객 분쟁이 생긴 케이스를 여러 번 봤다.
베트남 중앙은행의 전자결제 관련 규정은 베트남 중앙은행(SBV) 공식 사이트에서 원문을 확인할 수 있다.
계약 전에 확인할 것들 — 체크리스트
PG사 영업팀이 주는 계약서를 그냥 사인하는 경우가 많은데, 반드시 짚고 넘어가야 할 항목들이다.
- ☐ 가맹점 수수료(MDR) — 구간별 요율 명시 여부. 거래량이 늘었을 때 요율이 자동으로 낮아지는 조항인지, 재협상해야 하는지 확인.
- ☐ 정산 계좌 — 법인 명의 베트남 은행 계좌가 준비돼 있는지. 계좌 없으면 계약 못 한다.
- ☐ 환불 처리 주체 — 가맹점 측 환불 처리 시 PG사에 별도 수수료가 발생하는지.
- ☐ 서비스 중단(downtime) 보상 조항 — 결제 장애 시 손해에 대한 책임 소재.
- ☐ 계약 해지 조건 — 해지 통보 기간(보통 30~60일), 위약금 여부.
- ☐ 세금계산서 발행 의무 — PG사가 대행하는지, 가맹점이 별도 처리해야 하는지.
- ☐ 분쟁 관할 법원 — 호치민시 인민법원(Tòa án nhân dân TP.HCM)으로 명시돼 있는지, 아니면 애매하게 돼 있는지.
한국 기업이 베트남 결제 시스템을 붙일 때 법인 계좌 개설부터 PG 계약, 웹사이트 연동까지 한꺼번에 챙겨야 하는 경우가 많다. 내가 운영하는 WPdesign에서도 베트남 현지 쇼핑몰 구축 시 PG 연동까지 함께 처리한 프로젝트를 여러 건 진행했는데, 계약서 조항보다 연동 테스트 기간을 넉넉히 잡는 게 더 중요하다는 걸 매번 느낀다.
자주 묻는 질문
Q1. 법인 없이 개인 명의로 PG사 계약이 가능한가요?
불가하다. VNPay·MoMo·ZaloPay 모두 법인(Công ty) 또는 사업자등록증(Giấy phép kinh doanh) 보유 가맹점만 계약 대상이다. 외국인 개인 명의로는 계약 자체가 성립하지 않는다.
Q2. 한국 본사 계좌로 정산받을 수 있나요?
불가하다. 베트남 내 법인 명의의 베트남 현지 은행 계좌로만 정산된다. 이후 본사로 송금하려면 별도 외화 송금 절차(외환관리법 준수)가 필요하다.
Q3. 세 PG사를 동시에 써도 되나요?
된다. 실제로 오프라인 매장에 VNPay-QR 단말기를 두고, 온라인 주문에는 MoMo를 붙이는 식으로 병행 운영하는 사업자가 많다. 각각 별도 계약이고, 수수료도 각각 발생한다.
Q4. 외국인 고객(비베트남인)도 결제할 수 있나요?
MoMo·ZaloPay는 베트남 전화번호·은행 계좌 인증이 필요하기 때문에 외국인 관광객에게는 사실상 불편하다. 외국인 고객이 많은 업종이라면 국제 카드(Visa·Mastercard) 결제를 지원하는 별도 PG(예: PayOS, OnePay 등)를 추가하는 게 낫다.
Q5. PG 연동에 보통 얼마나 걸리나요?
서류 심사부터 실서비스 오픈까지 MoMo 기준 2~4주, VNPay 오프라인 QR은 1~2주, 웹사이트 API 연동은 개발 기간 별도. 법인 서류(사업자등록증 사본, 법인 인감증명 등)가 미리 준비돼 있다는 전제 하에.
오현 | 호치민 21년차 | WPdesign 대표
베트남 현지 법인 운영, 웹 제작 17년. 베트남 진출 한국 기업의 디지털 인프라(웹·결제·SEO) 실무 경험.
